보금자리론 대출을 내기 전 고려할 사항이 많습니다. 대출 조건, 금액, 상환 기간, 금리, 거치 기간 유무, 중도 상환 수수료 정책 등이 있습니다. 전문가에게 문의하는 방법도 있겠지만 개개인 상황이 다른 만큼 직접 찾아보고 비교해보는 것이 좋습니다. 수시로 변경되는 정책 금리 등 최신 동향에 대해 스스로 찾아보고 확인해야 합니다.
대출이란 단어를 처음 들어 보면 낯설고 거부감이 들지만 공부하고 찾아 보면 생각보다 어렵지 않았습니다. 보금자리론은 한국주택금융공사에서 지원하는 제도로 시중은행보다 금리나 조건이 더 좋습니다. 내 집 마련을 위한 수단으로 이용하기 좋은 대출이라고 생각됩니다.
보금자리론 대출을 고려하고 있다면 고민거리 중 하나인 대출 상황 방식에 대해 찾아보았습니다. 보금자리론 대출 상환 방식은 체감식, 원리금 균등분할상환, 체증식 3가지 방식이 있습니다. 상환 방식에 따라 장단점이 있습니다.
체감식, 균등분할상환, 체증식
1) 체감식(원금균등) 분할상환은 대출 원금과 이자를 매달 똑같은 금액으로 갚아 나가는 방식입니다. 잔금이 매월 줄어들기 때문에 이자도 함께 줄어듭니다. 총이자금이 다른 상환방식 대비 가장 작습니다. 매월 상환금이 달라 재정계획을 세우기 까다롭습니다. 대출 초기 자금이 여유롭고 총이자금액을 최소화하고 싶은 경우 추천하는 방식입니다.
2) 원리금 균등분할상환은 대출 원금만 매달 똑같은 금액으로 갚아나가는 방식입니다. 매월 일정한 금액을 상환하기 때문에 재정계획을 세우기 편합니다. 체감식(원금균등) 상환보다 총이자금액이 더 높습니다. 오랜 기간 안정적인 소득을 유지할 수 있는 경우 추천하는 상환 방식입니다.
3) 체증식 분할상환은 대출일부터 만기일까지 매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 증가합니다. 시중은행에서는 제공하지 않는 방식입니다. 나이 제한이 있어 40세 이상은 선택할 수 없습니다.
아래 그래프를 보면 좀 더 쉽게 이해할 수 있습니다. 3억 30년 대출을 했을 경우 아래 그래프와 같은 모양이 됩니다.
체감식은 매월 납입하는 금액이 줄어들고, 균등은 동일하고, 체증식은 점점 올라갑니다. 한국 주택금융공사 예상 대출조회 결과를 엑셀 차트로 만든 결과입니다.
정리하면 체감식은 원금을 일정 금액 꾸준히 갚아나가면서 기간이 늘어나면서 이자비용이 줄어듭니다. 원리금 균등분할상환은 대출 기간 동안 동일한 금액을 지불합니다. 초기에는 이자를 많이 내고 원금을 조금 갚으면서 대출 기간 동안 일정한 금액을 낼 수 있는 구조를 만듭니다. 체증식은 처음에 이자만 갚고 대출 기간 만료일이 가까워질수록 원금을 더 갚아 나가는 방식으로 금액이 점점 증가합니다.
대출상환 비교 그래프
그래프로 3가지 방식을 비교한 그래프입니다. 그래프에서 노란색 영역은 이자, 푸른색은 원금입니다. 이자와 원금의 비율이 상환방식에 따라 어떻게 적용되는지 시각적으로 확인할 수 있습니다.
체감식의 경우 원금을 조금씩 갚아 나가면서 납입금액이 점점 줄어듭니다. 원리금 균등분할상환은 매월 동일한 금액을 상환합니다. 체증식은 납입금액이 증가합니다.
한 줄 요약
체감식 : 매월 납입 금액을 줄어듬. 총이자 가장 적음
원리금 균등분할 : 만기 까지 매달 동일한 금액 지불
체증식 : 매월 납입 금액이 증가. 총이자 가장 많음
상환 방식별 장단점
경제 상황 및 여건을 고려하여 최적의 상환방식을 고려하는 것이 좋습니다. 체감식은 지불하는 이자가 가장 낮지만 처음에 많은 금액을 내야 합니다. 원리금 균등분할상환방식은 동일한 금액을 지불하므로 현금 흐름 관리가 용이합니다. 체증식은 대출 상환을 늦추고 해당 금액으로 다른 현금흐름을 만들 수 있습니다.
인터넷에 체증식이 물가상승률을 생각했을 때 가장 좋은 방법으로 추천하는 경우가 많았습니다. 그 근거로 대출을 해서 30년 만기를 채우는 경우가 잘 없고, 10년 이내 갈아타서 중도상환을 할 경우 가장 적게 원금을 상환하는 체증식을 추천했습니다. 체증식을 제공하는 시중은행 없으며 은행에서 손해 보는 장사를 하지 않기 때문에 유리하다는 의견이 있었습니다.
각자의 투자 성향에 따라 적절한 상환 방식을 선택하는 것이 중요하다고 생각됩니다. 각자의 재무상태와 성향에 따라 이자를 조금이라도 아끼고 싶으면 체감식, 부채를 미루는 것도 처음에 많이 갚는 것도 부담스럽다면 균등분할 방식, 부채는 천천히 갚아도 지금 당장 투자해서 이자 보다 더 큰 투자 수익을 얻을 수 있다고 생각되면 체증식을 선택하는 것이 좋아 보입니다.
금리의 변동 경제의 변동성을 예측하기란 쉬운 일 아닙니다. 그러다 보니 어느 방식이 최고다라고 선뜻 말하기는 어려워 보입니다. 저금리로 대출 부담이 적다고 하지만 언제 갑자기 금리가 올라갈지 모를 일이고, 집값 또한 한없이 오르기만 하는 자산이 아니라 가격이 떨어진다면 부채에 대한 부담감은 커질 수 있습니다.
한국 주택금융공사 홈페이지에서 예상 대출 조회를 통해서 대략적인 상환액을 확인할 수 있습니다. 매월 지불 가능한 수준의 상환액을 파악하여 상환방식을 선택하는데 참고하시기 바랍니다. 아래 링크를 누르면 해당 페이지로 이동합니다.
다양한 정책 모기지론이 있으니 자신에게 유리한 대출 방법을 알아보는 것도 대출 실행 전에 꼭 챙겨야 할 부분입니다. 대출 자격 요건이 까다로울수록 이자가 낮으니 대출 전 사전 조사가 필요합니다.
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보금자리론 대출 상황 방식에 대해 알아보았습니다. 대출하는데 도움이 되었으면 좋겠습니다. 대출 시기에 따라 정책도 변하고 금리도 변동하니 다시 한번 크로스 체크해보시고, 사실 확인하시고 대출하시기 바랍니다. 돈을 빌려본 적이 없어서 불안감에 매일 관련 글을 찾아보고 있습니다.
후기
드디어 보금자리론 신청을 했습니다. 잔금일 70일 앞으로 다가왔습니다. 인테리어도 해야 되고 포장 이사도 찾아봐야 합니다. 그전에 대출이 깔끔하게 마무리되었으면 좋겠습니다.
드디어 이사를 했습니다.
체증식 상환 방식으로 선택했습니다. 큰돈을 빌리다 보니 매달 큰돈을 상환하는 것이 부담스러웠습니다. 점점 늘어나는 상환금액이 겁이 나기도 하지만 절약해서 중도 상환을 할 수 있도록 노력해봐야겠습니다. 매달 월급날은 느리게 오지만 상환일은 왜 이렇게 빨리 오는지 모르겠습니다.
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